Les prêteurs hypothécaires examinent-ils les déclarations de revenus ?
Vos déclarations de revenus, ainsi que les autres documents financiers. dans votre demande de prêt hypothécaire, sont utilisés pour déterminer combien vous pouvez vous permettre de dépenser chaque mois pour votre prêt immobilier.. Parce qu’un prêt hypothécaire vous engage sur des années de remboursem*nt, les prêteurs veulent s’assurer que votre prêt est abordable pour vous, maintenant et dans les années à venir.
Les prêteurs utilisent vos déclarations de revenus pour vérifier vos revenus. Ils examinent également vos W2 ou autres déclarations de revenus. Ne pas avoir de déclarations de revenus vérifiables est un signal d’alarme indiquant que vous n’êtes peut-être pas suffisamment responsable pour payer votre prêt hypothécaire. Comme indiqué ci-dessus, de nombreux prêteurs ne peuvent même pas traiter un prêt hypothécaire sans déclaration de revenus.
La plupart des prêteurs exigeront1-2 ansdes déclarations de revenus des particuliers et des entreprises (le cas échéant) lors de l'évaluation de votre niveau de revenu. En effet, un prêt hypothécaire est un engagement à long terme et ils veulent donc être certains que le montant du paiement mensuel convenu s'intègre parfaitement dans un budget abordable au fil du temps.
Les prêteurs hypothécaires examinent souventrevenu mensuel brutpour déterminer le montant de votre prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre, mais il est également important de tenir compte de votre revenu net.
Votre prêteur peut approuver votre prêt avant d’obtenir une transcription de l’IRS. Et, si vous êtes un employé de W2, ils peuvent même vous autoriser à fermer avant d'obtenir ce relevé de notes. Mais ce n’est pas le cas de tous les prêteurs.Certains prêteurs exécuteront votre relevé de notes malgré tout.
Les documents fiscaux donnent aux prêteurs des informations sur vos sources de revenus et les aident éventuellement à déterminer le montant de l'hypothèque auquel vous êtes admissible. De plus, étant donné qu’un prêt hypothécaire s’engage sur des années de remboursem*nt, ils souhaitent déterminer votre capacité à rembourser votre prêt hypothécaire sans prendre de retard ni faire défaut.
Les prêteurs souhaitent généralement obtenir des déclarations de revenus sur un à deux ans.. Il s'agit de garantir que votre revenu annuel est cohérent avec vos revenus déclarés via les fiches de paie et qu'il n'y a pas d'énormes fluctuations d'une année à l'autre.
Les signaux d’alarme sur les relevés bancaires pour l’admissibilité à un prêt hypothécaire incluentdépôts importants inexpliqués, découverts fréquents, transactions irrégulières, remboursem*nts excessifs de dettes, passifs non divulgués et dépôts de revenus incohérents, ce qui incite les prêteurs à examiner minutieusem*nt la stabilité financière de l'emprunteur et peut exiger des mesures supplémentaires...
Discutons de ce que recherchent les souscripteurs dans le processus d'approbation du prêt. Lors de l'examen de votre candidature, ils examinent divers facteurs, notamment votreantécédents de crédit, revenus et dettes impayées. Cette étape importante du processus se concentre sur les trois C de la souscription : crédit, capacité et garantie.
Le souscripteur doit également déterminer votre ratio d’endettement, c’est-à-dire le montant total que vous dépensez chaque mois en factures et dépenses divisé par votre revenu mensuel brut (revenu avant impôts).
Combien de maison puis-je me permettre si je gagne 120 000 $ par an ?
Donc, en supposant que vous ayez suffisamment d'argent pour couvrir cette mise de fonds et plus encore pour l'entretien et les urgences - et en supposant également que vos autres dettes mensuelles ne vous dépassent pas ce chiffre de 36 pour cent - vous devriez être en mesure de vous offrir une maison de470 000 $sur votre salaire.
Les prêteurs souhaitent généralement consulter un historique de déclarations de revenus d’au moins deux ans pour vérifier que votre revenu de travail indépendant est stable et fiable. Heureusem*nt,certains emprunteurs peuvent utiliser seulement une année de déclarations de revenus pour être admissibles à un prêt hypothécaire.
La règle des 28/36 exige que vous dépensiezpas plus de 28 pour cent de votre revenu mensuel brut sur les frais de logement et pas plus de 36 pour cent sur l'ensemble de vos dettes combinées, y compris les frais de logement.
Généralement, deux ans, mais s'il y a quelque chose dans ces dossiers qui soulève une question ou nécessite des explications supplémentaires, ils pourraient en demander davantage. Que recherchent les prêteurs hypothécaires lorsqu’ils examinent les impôts ? Si vous êtes un emprunteur salarié (W-2), le prêteur commandera un relevé de notes fiscal à l'IRS pour au moins deux ans.
L’essentiel. Dans le cadre du processus de demande de prêt hypothécaire, les prêteurs demanderont à voir2 à 3 moisdes relevés de comptes chèques et d'épargne. Le prêteur examinera ces relevés bancaires pour vérifier l’historique de vos revenus et dépenses comme indiqué sur votre demande de prêt.
De plus, bien qu'un prêteur puisse recueillir des informations factuelles sur certaines choses (votre sexe et votre état civil), en vertu du Fair Housing Act et de l'Equal Credit Opportunity Act, il ne peut pas faire de discrimination sur la base derace, religion, couleur, âge, état civil, sexe ou origine nationale.
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles un souscripteur peut refuser votre prêt hypothécaire, par exempleun faible revenu, des antécédents de crédit insatisfaisants ou un changement récent d'emploi.
Un souscripteur de prêts hypothécaires refuse généralement environ 1 demande de prêt hypothécaire sur 10.. Une demande de prêt hypothécaire peut être refusée pour de nombreuses raisons, notamment la faible cote de crédit de l'emprunteur, un récent changement d'emploi ou un ratio dette/revenu élevé.
Bien que les prêts FHAexigent généralement des déclarations de revenus pour la vérification des revenus, il existe des situations dans lesquelles vous pourriez être éligible sans eux.
Il est recommandé d'avoir une cote de crédit de 620 ou plus lorsque vous demandez un prêt conventionnel. Si votre score est inférieur à 620, les prêteurs ne seront pas en mesure d'approuver votre prêt ou pourront être tenus de vous proposer un taux d'intérêt plus élevé, ce qui peut entraîner des versem*nts hypothécaires mensuels plus élevés.
Puis-je obtenir un prêt FHA avec une déclaration de revenus d'un an ?
La FHA exige généralement deux ans de déclarations de revenus des particuliers et des entreprises pour documenter les revenus d'un travail indépendant.. Cependant, vous n'aurez peut-être pas à présenter de déclaration de revenus des entreprises si : Vos déclarations personnelles indiquent une augmentation de vos revenus au cours des deux dernières années.
Informations incohérentes : lorsque les informations fournies par un candidat se contredisent ou sont incohérentes entre les documents, c'est un signe clair de fraude potentielle. Les prêteurs doivent examiner de près les divergences dans les adresses, les antécédents professionnels, les détails des revenus, etc.
Les souscripteurs recherchentsources de revenus régulières, qui pourrait inclure des chèques de paie, des redevances et des paiements ordonnés par le tribunal tels que la pension alimentaire. Si vous êtes un emprunteur indépendant, vous pourriez trouver difficile le processus normal de demande de prêt hypothécaire parce que vos revenus sont imprévisibles ou saisonniers.
Les souscripteurs voudront s’assurer que vous pouvez faire face à vos remboursem*nts hypothécaires de manière abordable et fiable.Vos relevés bancaires refléteront vos revenus, vos dépenses régulières et donneront un aperçu de vos dépenses..
Vous vous demandez peut-être à quelle fréquence les souscripteurs refusent les prêts ? Selon la société de données hypothécaires HSH.com, environ 8 % des demandes de prêt hypothécaire sont refusées, bien que les taux de refus varient selon l'emplacement et le type de prêt. Par exemple, les prêts FHA ont des exigences différentes qui peuvent faciliter l’obtention du prêt par rapport aux autres types de prêts.
