Vaut-il mieux refinancer auprès de votre prêteur actuel ?
Le refinancement auprès de votre prêteur actuel peut présenter des avantages, comme éviter certains frais associés au changement de prêteur.. Bien que votre prêteur actuel puisse proposer des taux et des conditions de refinancement compétitifs, c'est également une bonne idée de magasiner et de comparer les offres d'autres prêteurs.
Certains avantages de travailler avec votre prêteur actuel sur un refinancement comprennent : Avoir une relation établie. La familiarité est utile lorsqu'il est temps de poser des questions ou de naviguer dans les processus de paiement du prêteur, tout en gardant vos finances personnelles aussi rationalisées que possible. Payer des frais inférieurs.
Vous n'êtes pas obligé de refinancer auprès de votre prêteur actuel. Si vous choisissez un autre prêteur,ce nouveau prêteur rembourse votre prêt actuel, mettant ainsi fin à votre relation avec votre ancien prêteur. N'hésitez pas à magasiner et à comparer les taux d'intérêt hypothécaires actuels de chaque prêteur, sa disponibilité et ses scores de satisfaction client.
Vous aurez généralement besoin d’une évaluation de votre maison pour refinancer votre prêt hypothécaire, à la fois pour confirmer la valeur de votre maison et pour fixer le nouveau montant de votre prêt. Cependant, si votre évaluation de refinancement est trop faible, vous ne pourrez peut-être pas refinancer à moins que vous n'utilisiez un programme de refinancement rationalisé (sans évaluation).
Le processus de refinancement fonctionne de la même manière que la demande de votre prêt initial et donc le refinancement peut généralement prendre en moyenne4-8 semainesau total. Bien entendu, le processus peut varier en fonction de votre situation individuelle et certains prêteurs peuvent même proposer un « FASTRefi®».
Points clés à retenir. Ne refinancez passi vous avez une longue période d'équilibre—le nombre de mois pour atteindre le point où vous commencez à épargner. Le refinancement pour réduire votre paiement mensuel est une excellente solution, à moins que vous ne dépensiez plus d'argent à long terme.
| Produit | Taux d'intérêt | AVR |
|---|---|---|
| Taux fixe sur 20 ans | 6,65% | 6,71% |
| Taux fixe sur 15 ans | 6,40% | 6,47% |
| Taux fixe sur 10 ans | 6,17% | 6,25% |
| 5-1 BRAS | 6,20% | 7,67% |
Alors queil peut être plus facile de faire appel à votre prêteur actuel lors du refinancement, vous pourrez peut-être obtenir un meilleur tarif – et économiser de l’argent – en optant pour l’un de leurs concurrents.
Le refinancement nuira un peu à votre cote de crédit au début, mais pourrait en fait aider à long terme.. Le refinancement peut réduire considérablement le montant de votre dette et/ou votre paiement mensuel, et les prêteurs aiment voir les deux. Votre score baissera généralement de quelques points, mais il peut rebondir en quelques mois.
Avec un refinancement en espèces, vous obtenez un nouveau prêt immobilier d'un montant supérieur à ce que vous devez actuellement pour votre maison.. La différence entre le montant de ce nouveau prêt hypothécaire et le solde de votre prêt hypothécaire précédent vous est versée en espèces à la clôture, que vous pouvez dépenser pour des améliorations domiciliaires, une consolidation de dettes ou d'autres besoins financiers.
Que se passe-t-il si l'évaluation est supérieure à l'offre ?
Si une maison est évaluée à un prix supérieur au prix d’achat
Cela signifie simplement quevous avez accepté de payer au vendeur moins que la valeur marchande de la maison.
Même si vous avez une excellente cote de crédit, si un prêteur pense que vous n’avez pas beaucoup de valeur nette dans la propriété, il peut refuser le refinancement.Une maison dont l'évaluation est faible représente un risque plus élevé pour le prêteur, car vous pourriez vous retrouver sous l'eau avec le nouveau prêt hypothécaire..
Si vous avez fait une offre sur une maison et que l'évaluation de votre prêteur évalue la propriété à un prix inférieur à celui que vous avez proposé,le prêteur n’approuvera pas le montant total du prêt hypothécaire même si vous y êtes admissible. Pour que l'achat soit finalisé, vous devrez peut-être fournir de l'argent supplémentaire.
Juridiquement parlant,il n'y a pas de limitejusqu'au nombre de fois où vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire, afin de pouvoir refinancer aussi souvent que cela est financièrement judicieux pour vous. Cependant, en fonction de votre prêteur et du type de prêt, vous pourriez être confronté à une période d'attente, également appelée exigence d'expérience.
La raison la plus courante pour laquelle les demandes de prêt de refinancement sont refusées est quel'emprunteur est trop endetté. Étant donné que les prêteurs doivent faire un effort de bonne foi pour garantir que vous pouvez rembourser votre prêt, ils ont généralement des limites sur ce qu'on appelle votre ratio dette/revenu (DTI).
Vous ne devez perdre aucun capitallorsque vous refinancez, mais il y a une chance que cela se produise. Par exemple, si vous retirez de l’argent de votre maison lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire ou si vous utilisez votre valeur nette pour payer les frais de clôture, la valeur nette totale de votre maison diminuera du montant que vous empruntez.
Le refinancement peut vous faire économiser de l'argent si vous obtenez un taux d'intérêt inférieur, mais vous pourriez également finir par payer plus si vous refinancez simplement pour prolonger la durée du prêt. Le refinancement peut vous aider à consolider vos dettes ou à exploiter la valeur nette de votre maison pour obtenir des liquidités supplémentaires pour les rénovations, mais il peut également entraîner davantage de dettes.
Si les taux hypothécaires baissent, vous pourrez peut-être économiser en obtenant un taux d’intérêt inférieur à celui de votre prêt actuel. Alors, de combien les taux hypothécaires devraient-ils baisser avant de déterminer si le refinancement en vaut la peine ? La règle empirique traditionnelle dit de refinancer si votre taux est1% à 2% en dessous de votre taux actuel.
- Bank of America : Meilleure dans l’ensemble.
- Mieux : Idéal pour les applications en ligne uniquement.
- SoFi : idéal pour les exigences minimales de fonds propres.
- Allié : Idéal sans frais de prêteur.
- Chase : Idéal pour les prêts hypothécaires assurés par le gouvernement fédéral.
- Navy Federal Credit Union : Idéal pour les propriétaires militaires.
Le taux préférentiel actuel de Bank of America, N.A. est de8,50%(tarif en vigueur au 13 février 2024).
Qu'arrive-t-il au séquestre lorsque vous refinancez auprès du même prêteur ?
Qu’arrive-t-il à votre compte séquestre actuel lorsque vous refinancez ? Une fois les fonds de remboursem*nt hypothécaire enregistrés,l'argent détenu en dépôt auprès de votre prêteur actuel vous sera restitué par ce prêteur.
Il n’y a pas de règles établies quant à la fréquence ou même à la nécessité de changer de contrat de prêt hypothécaire.Le meilleur moment pour le faire est généralement lorsque votre contrat actuel arrive à son terme ou lorsqu'il est financièrement judicieux de le faire..
Les principaux avantages du refinancement de votre maison sont les économies sur les intérêts et la possibilité de modifier les conditions du prêt. Les inconvénients incluent leles frais de clôture que vous paierez et le potentiel d'économies limitées si vous contractez un prêt plus important ou si vous choisissez une durée plus longue.
Tu auras besoinau moins une cote de crédit de 620pour refinancer votre prêt conventionnel (ou en un prêt conventionnel) – bien qu'à ce niveau, vous aurez probablement besoin d'un ratio DTI de 36 % ou moins, ce qui peut être limitant. Si vous avez une cote de crédit plus élevée, vous pourrez peut-être refinancer avec un ratio DTI plus élevé.
Dans de nombreux cas, il n’y a pas de période d’attente pour refinancer. Votre prêteur actuel peut vous demander d'attendre six mois entre les prêts, mais vous êtes libre de simplement refinancer auprès d'un autre prêteur. Il faut cependant attendresix mois après votre clôture la plus récente (généralement 180 jours) pour refinancer si vous retirez de l'argent.
