Pourquoi les banques acceptent-elles de se refinancer ?
Votre institution financière veut vous satisfaire
Une autre raison pour laquelle les prêteurs pourraient vous encourager à refinancer est de vous empêcher de rechercher un taux inférieur ailleurs. En offrant les meilleurs taux, les banques sont en mesure de conserver les affaires de leurs titulaires de comptes et de garantir une expérience positive pour promouvoir les affaires futures.
Votre institution financière veut vous satisfaire
Une autre raison pour laquelle les prêteurs pourraient vous encourager à refinancer est de vous empêcher de rechercher un taux inférieur ailleurs. En offrant les meilleurs taux, les banques sont en mesure de conserver les affaires de leurs titulaires de comptes et de garantir une expérience positive pour promouvoir les affaires futures.
Pour obtenir un taux d’intérêt inférieur. Pour raccourcir la durée de leur prêt hypothécaire. Pour passer d’une hypothèque à taux variable (ARM) à une hypothèque à taux fixe, ou vice versa. Pour puiser dans la valeur nette de votre propriété afin de lever des fonds pour faire face à une urgence financière, financer un achat important ou consolider des dettes.
Pour réduire votre taux d’intérêt hypothécaire
Ainsi, un refinancement à un taux d’intérêt inférieur peut vous aider à réduire votre paiement mensuel et à vous faire économiser de l’argent à long terme. De plus, cela peut vous aider à accroître plus rapidement la valeur nette de votre maison.
Probablement la raison la plus importante du refinancement -un taux d'intérêt plus bas proposé par un prêteur incite les emprunteurs à quitter l'institution d'origine auprès de laquelle ils avaient bénéficié du prêt.. Passer à un taux d’intérêt plus bas et meilleur permet de réduire à la fois les paiements d’intérêts mensuels ainsi que les EMI.
Cependant, tous les propriétaires ne sont pas approuvés pour le refinancement. Les prix des logements et les taux d’intérêt étant toujours élevés, les prêteurs font attention à qui ils approuvent.Le taux de rejet des demandes de refinancement hypothécaire est passé à 15,5 % en 2023 contre 9,9 % en 2022., selon la Federal Reserve Bank de New York.
Vous pourriez vous retrouver sous l’eau avec votre prêt hypothécaire, ce qui signifie que vous devez plus que ce que vaut la propriété.. Dans ce cas, il peut être difficile d’obtenir l’approbation d’un prêt de refinancement. Votre demande peut également être refusée si votre logement est en mauvais état ou si vous avez apporté des améliorations qui n'étaient pas autorisées par les autorités locales en matière de logement.
Une règle générale est la suivantele refinancement peut être une bonne idée lorsque vous pouvez réduire votre taux d'intérêt actuel de 1 % ou plus. C'est parce que vous pouvez économiser de l'argent à long terme. Le refinancement à un taux d’intérêt plus bas vous permet également de constituer plus rapidement la valeur nette de votre maison.
Pendant la pandémie, les taux d’intérêt hypothécaires ont atteint des niveaux historiquement bas et de nombreux propriétaires ont pu se refinancer avec des taux d’intérêt plus bas. Mais avec des taux moyens actuels proches de 7 %,obtenir un nouveau prêt immobilier n'est pas aussi intéressant. La majorité des propriétaires ont aujourd’hui des taux hypothécaires inférieurs à 5 %.
Le refinancement pour réduire votre paiement mensuel est idéal, sauf si vous dépensez plus d'argent à long terme.. Passer à un prêt hypothécaire à taux variable peut ne pas avoir de sens si les taux d’intérêt sont déjà bas par rapport aux normes historiques. Cela n’a aucun sens de refinancer si vous ne pouvez pas payer les frais de clôture.
Le refinancement nuit-il à votre crédit ?
Le refinancement nuira un peu à votre cote de crédit au début, mais pourrait en fait aider à long terme.. Le refinancement peut réduire considérablement le montant de votre dette et/ou votre paiement mensuel, et les prêteurs aiment voir les deux. Votre score baissera généralement de quelques points, mais il peut rebondir en quelques mois.
Le refinancement est généralement beaucoup plus facile car les prix de l'immobilier ont tendance à augmenter avec le temps, vous remboursez l'hypothèque, donc le montant de la valeur nette de la maison est plus élevé qu'au début du prêt, c'est donc un bon risque pour les prêteurs.
En règle générale, cela vaut généralement la peine de refinancer si vous pouvez réduire votre taux actuel d'un pour cent. Un point de pourcentage représente une baisse de taux significative et devrait générer des économies mensuelles significatives dans la plupart des cas.
Si les taux sont plus bas ou si vous pensez que votre cote de crédit peut vous permettre d’obtenir un meilleur taux d’intérêt que celui que vous avez obtenu lorsque vous avez obtenu votre prêt hypothécaire pour la première fois, vous pouvez envisager un refinancement. Un refinancement est essentiellementobtenir un nouveau prêt hypothécaire pour remplacer celui que vous avez actuellement.
Si votre demande de refinancement de votre prêt hypothécaire a été refusée, ce n’est pas la fin du processus. En fonction de votre situation et de vos objectifs,vous pourrez peut-être obtenir ce dont vous avez besoin d'une manière différente. Sinon, il est important de comprendre les raisons du refus et de prendre des mesures pour améliorer vos chances la prochaine fois que vous postulerez.
Le refinancement n'est pas pour tout le monde. Regardez toujours la situation dans son ensemble pour déterminer si vous avez une bonne raison de refinancer. Vérifiez combien coûtera le refinancement, combien vous économiserez et si cela en vaut la peine. Si vous n’avez pas une bonne cote de crédit, un faible ratio d’endettement ou une valeur nette suffisante de la maison, vous voudrez peut-être attendre.
Vous pouvez remettre la clé et repartir, libre et dégagé. Votre contrat hypothécaire le permet. La banque ne peut pas vous poursuivre pour récupérer le reste de l’argent dû. Vous payez un taux d’intérêt plus élevé pour un prêt hypothécaire avec option de retrait et vous devriez vous sentir libre de l’utiliser si cela est logique pour votre famille et votre avenir.
Refinancement conventionnel : pour les refinancements conventionnels (y compris les refinancements avec retrait d'argent), vous aurez généralement besoinau moins 20 pour cent de valeur nette dans votre maison(ou un ratio LTV ne dépassant pas 80 pour cent).
Dans la plupart des cas,il est logique de refinancer un nouveau prêt immobilier uniquement si le taux d'intérêt du nouveau prêt est inférieur. Après tout, les intérêts constituent le coût d’un emprunt, et cela n’a peut-être pas de sens de contracter un nouveau prêt qui vous facturera davantage pour la dette que vous avez contractée.
En général,ce n’est pas le moment idéal pour la plupart des emprunteurs de refinancer, parce que les taux sont toujours plus élevés que ce que paient la plupart des emprunteurs. Heureusem*nt, les taux hypothécaires baisseront probablement en 2024. Vous aurez donc peut-être la possibilité de refinancer plus tard dans l’année.
Quel est le taux de refinancement en ce moment ?
| Produit | Taux d'intérêt | AVR |
|---|---|---|
| 10-1 BRAS | 6,94% | 7,86% |
| FHA à taux fixe sur 30 ans | 6,75% | 6,80% |
| VA à taux fixe sur 30 ans | 6,90% | 6,95% |
| Jumbo à taux fixe sur 30 ans | 6,98% | 7,03% |
Dans la plupart des scénarios, un refinancement affectera votre versem*nt hypothécaire mensuel. Mais la hausse ou la baisse du montant dépend de vos objectifs financiers personnels et du type de refinancement que vous choisissez.
Juridiquement parlant,il n'y a pas de limite au nombre de fois que vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire, afin que vous puissiez refinancer aussi souvent que cela vous convient financièrement. Cependant, en fonction de votre prêteur et du type de prêt, vous pourriez être confronté à une période d'attente, également appelée exigence d'expérience.
La Réserve fédérale se réunira ensuite les 19 et 20 mars 2024.
Pour lutter contre l’inflation actuelle, il a augmenté le taux des fonds fédéraux 11 fois entre mars 2022 et juillet 2023.Après sa session de décembre 2023, la Fed prévoyait qu'elle procéderait à des réductions de trois quarts de point d'ici fin 2024 pour abaisser son taux de référence à 4,6 %..
Lesaison des vacances d'hiverest une période traditionnellement lente sur le marché immobilier ; les propriétaires veulent se détendre et éviter que des acheteurs potentiels visitent leur maison. Par conséquent, la demande de fonds hypothécaires est moindre, de sorte que les prêteurs réduisent les écarts afin d’attirer de nouvelles affaires. Cela peut être le moment idéal pour refinancer.
