Obtenez-vous de l’argent grâce à un refinancement ?
Le refinancement avec retrait vous donne une somme forfaitaire lorsque vous clôturez votre prêt de refinancement. Le produit du prêt est d'abord utilisé pour rembourser votre ou vos hypothèques existantes, y compris les frais de clôture et tous les éléments payés d'avance (par exemple les taxes foncières ou l'assurance habitation) ; tous les fonds restants vous sont versés.
Avec un refinancement en espèces,vous obtenez un nouveau prêt immobilier d'un montant supérieur à ce que vous devez actuellement sur votre maison. La différence entre le montant de ce nouveau prêt hypothécaire et le solde de votre prêt hypothécaire précédent vous est versée en espèces à la clôture, que vous pouvez dépenser pour des améliorations domiciliaires, une consolidation de dettes ou d'autres besoins financiers.
Dans un refinancement avec retrait d'argent,un nouveau prêt hypothécaire est contracté pour un montant supérieur au solde de votre prêt hypothécaire précédent et la différence vous est versée en espèces. Vous payez généralement un taux d’intérêt plus élevé ou plus de points sur un prêt hypothécaire de refinancement avec retrait d’argent par rapport à un refinancement à taux et durée, dans lequel le montant du prêt hypothécaire reste le même.
Le refinancement avec retrait vous permet de transformer vos capitaux propres en espèces en refinançant votre prêt hypothécaire.. Bien que vous ne puissiez pas encaisser la totalité de la valeur nette de votre maison, le processus vous donne accès à une somme d’argent plus importante sans avoir à vendre votre maison.
En général, les prêteurs vous permettront de retirerpas plus de 80 % de la valeur de votre maison, mais cela peut varier d’un prêteur à l’autre et dépendre de votre situation particulière. Une grande exception à la règle des 80 % concerne les prêts VA, qui vous permettent de contracter jusqu'au montant total de vos capitaux propres existants.
Vous pouvez recevoir votre remise en argentpar virement bancaire ou chèque de nuit. Si vous souhaitez que vos fonds vous soient virés, vous devrez remplir un formulaire auprès du notaire qui détaille vos informations bancaires.
L'essentiel.Vous n'êtes pas obligé de perdre des capitaux propres lorsque vous refinancez, mais il est possible que cela se produise. Par exemple, si vous retirez de l’argent de votre maison lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire ou si vous utilisez votre valeur nette pour payer les frais de clôture, la valeur nette totale de votre maison diminuera du montant que vous empruntez.
Comme nous l’avons indiqué précédemment, le refinancement de votre prêt hypothécaire actuel entraîne la possibilité d’un gain ou d’une perte de capitaux propres. La perte de la valeur nette de votre maison lors du refinancement dépend du montant initial du prêt et du montant pour lequel vous refinancez.
Un prêteur examinera la valeur de votre maison, à quoi serviront les fonds et déterminera le montant supplémentaire que vous êtes admissible à emprunter (le cas échéant). Une fois le prêt approuvé, lors du règlement, votre ancien prêt est refinancé etle montant supplémentaire emprunté vous est fourni sous forme d'espèces.
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC, est généralement le moyen le moins coûteux d’exploiter la valeur nette de votre maison.
Pouvez-vous vendre votre voiture si vous refinancez ?
Après avoir refinancé votre prêt automobile, vous disposez d’un privilège sur celui-ci, le même que lorsque votre voiture a bénéficié de son prêt initial. Cela signifie que la banque ou toute autre institution qui accorde le prêt a une « retenue » sur la voiture, etvous ne pouvez pas le vendre ou l'échanger sans d'abord résoudre cette situation en remboursant le prêt.
Le fait de ne pas effectuer de paiements ou de ne pas respecter d'autres conditions de prêt peut entraîner la perte de la maison de l'emprunteur par suite de saisie. Le risque supplémentaire pour les emprunteurs qui effectuent un refinancement par retrait d'argent, en particulier dans le contexte actuel des taux d'intérêt, est queleurs versem*nts hypothécaires et les conditions de leur prêt hypothécaire sont susceptibles d’augmenter.
Refinancement avec retrait
Lors d'un refinancement conventionnel avec retrait d'argent, vous aurez besoin d'un640 points de crédit au minimum. Pour bénéficier d'un 640, vous aurez besoin d'un ratio prêt/valeur de 75 % ou moins, d'au moins six mois de réserves de trésorerie et d'un ratio dette/revenu de 36 % ou moins.
Refinancement conventionnel : pour les refinancements conventionnels (y compris les refinancements avec retrait d'argent), vous aurez généralement besoinau moins 20 pour cent de valeur nette dans votre maison(ou un ratio LTV ne dépassant pas 80 pour cent).
Un refinancement prend30 à 45 joursà réaliser dans la plupart des cas, mais cela peut toujours prendre plus ou moins de temps en fonction de divers facteurs. Par exemple, les évaluations, inspections et autres services gérés par des tiers peuvent ralentir le processus.
Pourquoi recevrais-je un remboursem*nt à la clôture ? Il existe quelques raisons principales pour lesquelles vous pouvez récupérer de l'argent lorsque vous clôturez une transaction hypothécaire : Refinancement avec retrait d'argent –Retirer la valeur nette de votre maison grâce à un refinancement génère un produit en espèces. Crédits vendeur – Les vendeurs offrent parfois des crédits pour couvrir les frais de clôture.
- Valeur nette de la maison d'au moins 20 %
- Un ratio LTV ne dépassant pas 80%
- Une évaluation actuelle de votre maison pour vérifier sa valeur.
- Une cote de crédit d’au moins 620.
- Un ratio d’endettement (y compris le nouveau prêt) de 43 % ou moins.
- Vérification de vos revenus et de votre emploi.
Un prêt sur valeur domiciliaire vous permet généralement d’emprunter environ80 % à 85 % de la valeur de votre maison, moins ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire. Certains prêteurs vous permettent d’emprunter beaucoup plus, voire jusqu’à 100 % dans certains cas.
Juridiquement parlant,il n'y a pas de limitejusqu'au nombre de fois où vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire, afin de pouvoir refinancer aussi souvent que cela est financièrement judicieux pour vous. Cependant, en fonction de votre prêteur et du type de prêt, vous pourriez être confronté à une période d'attente, également appelée exigence d'expérience.
Une fois que vous avez refinancé,c'est comme si tu recommençais. Supposons que vous remboursiez votre ancien prêt hypothécaire depuis 10 ans et qu'il vous reste 20 ans. Si vous refinancez avec une nouvelle hypothèque sur 30 ans, vous recommencez à 30 ans.
Quel est le côté négatif du refinancement ?
Les principaux avantages du refinancement de votre maison sont les économies sur les intérêts et la possibilité de modifier les conditions du prêt. Les inconvénients incluent leles frais de clôture que vous paierez et le potentiel d'économies limitées si vous contractez un prêt plus important ou si vous choisissez une durée plus longue.
Le refinancement vous permet de remplacer votre prêt actuel par un nouveau. Si vous pouvez bénéficier de taux inférieurs et opter pour une durée plus courte ou équivalente,vous pouvez réduire votre mensualité et le montant total des intérêts que vous payez.
NE PAS souscrire des capitaux propres excessifs.
Gardez également à l’esprit qu’un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit diminue la valeur nette de votre maison. Si vous avez souscrit trop de valeur nette et que le marché immobilier baisse, vous pouvez finir par perdre toute la valeur nette de votre maison.
Un prêt sur valeur domiciliaire pourrait être une bonne idée si vous utilisez les fonds pour apporter des améliorations à votre maison ou consolider des dettes avec un taux d’intérêt plus bas. Cependant,un prêt sur valeur domiciliaire est une mauvaise idée s'il surcharge vos finances ou ne sert qu'à déplacer la dette.
La valeur nette de votre maison est la partie de la valeur de votre maison quivous n'êtes pas obligé de rembourser à un prêteur. Si vous prenez la valeur de votre maison et soustrayez ce que vous devez encore sur votre ou vos prêts hypothécaires, le résultat est la valeur nette de votre maison.
