Pourquoi les prêteurs vous permettent-ils de refinancer ?
Pour obtenir un taux d’intérêt inférieur. Pour raccourcir la durée de leur prêt hypothécaire. Pour passer d’une hypothèque à taux variable (ARM) à une hypothèque à taux fixe, ou vice versa. Pour puiser dans la valeur nette de votre propriété afin de lever des fonds pour faire face à une urgence financière, financer un achat important ou consolider des dettes.
Pour obtenir un taux d’intérêt inférieur. Pour raccourcir la durée de leur prêt hypothécaire. Pour passer d’une hypothèque à taux variable (ARM) à une hypothèque à taux fixe, ou vice versa. Pour puiser dans la valeur nette de votre propriété afin de lever des fonds pour faire face à une urgence financière, financer un achat important ou consolider des dettes.
Votre institution financière veut vous satisfaire
Une autre raison pour laquelle les prêteurs pourraient vous encourager à refinancer estpour vous éviter de chercher un tarif inférieur ailleurs. En offrant les meilleurs taux, les banques sont en mesure de conserver les affaires de leurs titulaires de comptes et de garantir une expérience positive pour promouvoir les affaires futures.
La raison principale estobtenir des conditions de prêt plus avantageuses qu’auparavant. Cela se traduit généralement par un taux d’intérêt plus bas sur votre prêt hypothécaire, ce qui rend votre prêt hypothécaire moins cher, ce qui entraîne des mensualités moins élevées.
Les banques et les prêteurs perçoivent tous des revenus de commissions lorsque les prêts sont refinancés. Exemple : Si le prêt existant est déjà détenu dans le portefeuille de prêts de la banque et que le taux du prêt existant est supérieur aux taux inférieurs actuels, le consommateur peut bénéficier de ce nouveau taux inférieur et de ces mensualités.
Le refinancement nuira un peu à votre cote de crédit au début, mais pourrait en fait aider à long terme.. Le refinancement peut réduire considérablement le montant de votre dette et/ou votre paiement mensuel, et les prêteurs aiment voir les deux. Votre score baissera généralement de quelques points, mais il peut rebondir en quelques mois.
Étant donné que le refinancement d’un prêt hypothécaire consiste en fait à accorder un nouveau prêt à un taux inférieur pour rembourser l’ancien, les banques peuvent gagner de l’argent en facturant des frais de montage pour couvrir les coûts de souscription.
Plus précisément, c'est souvent une bonne idée de refinancer si vous pouvez réduire votre taux d'intérêt d'un demi à trois quarts de point de pourcentage et si vous prévoyez de rester dans votre maison suffisamment longtemps pour récupérer les frais de clôture du refinancement.
Vous pourriez vous retrouver sous l’eau avec votre prêt hypothécaire, ce qui signifie que vous devez plus que ce que vaut la propriété.. Dans ce cas, il peut être difficile d’obtenir l’approbation d’un prêt de refinancement. Votre demande peut également être refusée si votre logement est en mauvais état ou si vous avez apporté des améliorations qui n'étaient pas autorisées par les autorités locales en matière de logement.
En général, les prêteurs s’attendent à ce que vous disposiez d’au moins 20 % de valeur nette de votre maison à refinancer. En d’autres termes, le solde du prêt doit représenter 80 % ou moins de la valeur de la maison.Si vous ne disposez pas de suffisamment de capitaux propres pour répondre aux exigences du prêteur, surtout si vous souhaitez retirer de l'argent de la maison, vous n'aurez peut-être pas droit au refinancement..
Une banque peut-elle refuser de refinancer un prêt immobilier ?
Cependant, tous les propriétaires ne sont pas approuvés pour le refinancement. Les prix des logements et les taux d’intérêt étant toujours élevés, les prêteurs font attention à qui ils approuvent.Le taux de rejet des demandes de refinancement hypothécaire est passé à 15,5 % en 2023 contre 9,9 % en 2022., selon la Federal Reserve Bank de New York.
Le refinancement auprès de votre prêteur actuel peut présenter des avantages, comme éviter certains frais associés au changement de prêteur.. Bien que votre prêteur actuel puisse proposer des taux et des conditions de refinancement compétitifs, c'est également une bonne idée de magasiner et de comparer les offres d'autres prêteurs.
| Produit | Taux d'intérêt | AVR |
|---|---|---|
| Taux fixe sur 10 ans | 5,787% | 5,994% |
| BRAS de 7 ans | 7,297% | 7,837% |
| BRAS de 5 ans | 7,120% | 7,898% |
| BRAS de 3 ans | 6,125% | 7,204% |
En règle générale, cela vaut généralement la peine de refinancer si vous pouvez réduire votre taux actuel deun pourcent. Un point de pourcentage représente une baisse de taux significative et devrait générer des économies mensuelles significatives dans la plupart des cas.
La décision de refinancer votre prêt hypothécaire dépendra de plusieurs facteurs concernant votre situation financière et vos objectifs.Le refinancement peut vous faire économiser de l'argent si vous obtenez un taux d'intérêt inférieur, mais vous pourriez également finir par payer plus si vous refinancez simplement pour prolonger la durée du prêt..
Les courtiers hypothécaires sont des professionnels agréés qui mettent en relation les emprunteurs avec les prêteurs, mais n’émettent pas eux-mêmes de prêts hypothécaires. Pour chaque transaction qu'ils concluent,ils reçoivent généralement un paiement équivalant à 1 % à 2 % du montant du prêt de la part de l'emprunteur ou du prêteur..
Les principaux avantages du refinancement de votre maison sont les économies sur les intérêts et la possibilité de modifier les conditions du prêt. Les inconvénients incluent leles frais de clôture que vous paierez et le potentiel d'économies limitées si vous contractez un prêt plus important ou si vous choisissez une durée plus longue.
La plupart des prêteurs exigent une cote de crédit de 620 pour refinancer un prêt conventionnel.. Les prêts FHA ont une cote de crédit médiane minimale de 500. Cependant, la plupart des prêteurs agréés par la FHA fixent leurs propres limites de crédit. Hypothèque fusée®nécessite une cote de crédit minimale de 580 pour être admissible.
Les frais de clôture du refinancement sont courantsentre 2% et 6% du capital du prêt. Par exemple, si vous refinancez un solde hypothécaire de 225 000 $, vous pouvez vous attendre à payer entre 4 500 $ et 13 500 $. Comme les prêts à l’achat, le refinancement hypothécaire entraîne des frais standard, tels que des frais de montage et de multiples frais de tiers.
L'essentiel.Vous n'êtes pas obligé de perdre des capitaux propres lorsque vous refinancez, mais il est possible que cela se produise. Par exemple, si vous retirez de l’argent de votre maison lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire ou si vous utilisez votre valeur nette pour payer les frais de clôture, la valeur nette totale de votre maison diminuera du montant que vous empruntez.
De combien de fonds propres avez-vous besoin pour refinancer ?
Refinancement conventionnel : pour les refinancements conventionnels (y compris les refinancements avec retrait d'argent), vous aurez généralement besoinau moins 20 pour cent de valeur nette dans votre maison(ou un ratio LTV ne dépassant pas 80 pour cent).
Un prêteur examinera la valeur de votre maison, à quoi serviront les fonds et déterminera le montant supplémentaire que vous êtes admissible à emprunter (le cas échéant). Une fois le prêt approuvé, lors du règlement, votre ancien prêt est refinancé etle montant supplémentaire emprunté vous est fourni sous forme d'espèces.
Le refinancement pourrait être une bonne optionsi vous avez besoin de prolonger votre durée de remboursem*nt ou si votre pointage de crédit s'est amélioré et que vous pouvez ainsi obtenir un taux d'intérêt plus compétitif. Obtenir un taux d’intérêt plus bas grâce à un refinancement réduit votre coût d’emprunt, vous paierez donc moins sur votre prêt personnel dans son ensemble.
Juridiquement parlant,il n'y a pas de limite au nombre de fois que vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire, afin que vous puissiez refinancer aussi souvent que cela vous convient financièrement. Cependant, en fonction de votre prêteur et du type de prêt, vous pourriez être confronté à une période d'attente, également appelée exigence d'expérience.
Si vous souhaitez refinancer,aucun acompte n'est nécessaire. Cela ne signifie pas pour autant que vous n’aurez rien à payer pour refinancer votre prêt hypothécaire. Vous devrez payer des frais de clôture qui s'élèvent généralement à environ 2 à 5 pour cent du montant du prêt. Obtenez votre devis Refi Découvrez à quel point il est facile d'obtenir votre tarif personnalisé !
