De combien de fonds propres ai-je besoin pour refinancer ?
Refinancement conventionnel : pour les refinancements conventionnels (y compris les refinancements avec retrait d'argent), vous aurez généralement besoinau moins 20 pour cent de valeur nette dans votre maison(ou un ratio LTV ne dépassant pas 80 pour cent).
À proprement parler, vous n’avez besoin que de 5 % de fonds propres dans certains cas pour obtenir un refinancement conventionnel. Cependant, si votre valeur nette est inférieure à 20 %, vous serez probablement confronté à des taux d'intérêt et des frais plus élevés, et vous devrez également souscrire une assurance hypothécaire.
Peu d'équité ?Envisagez le refinancement de la Federal Housing Administration (FHA). Vous pouvez refinancer avec un prêt FHA même si vous avez peu de valeur nette dans votre maison. En fait, le processus de refinancement FHA est rationalisé.
Vous aurez généralement besoinau moins 20%la valeur nette de votre maison pour bénéficier d'un refinancement en espèces. En d’autres termes, vous devrez avoir remboursé au moins 20 % de la valeur estimative actuelle de la maison.
Notez que pour bénéficier d'un refinancement,vous devrez avoir au moins 15 % de valeur nette dans votre maison après déduction de tous les privilèges immobiliers actuels. Après avoir reçu la demande, le prêteur : Analysera votre crédit. Déterminez le montant de vos capitaux propres.
Refinancement conventionnel : pour les refinancements conventionnels (y compris les refinancements avec retrait d'argent),vous aurez généralement besoin d'au moins 20 pour cent de valeur nette dans votre maison (ou d'un ratio LTV ne dépassant pas 80 pour cent). Cela vous aide également à éviter les paiements d’assurance hypothécaire privée sur votre nouveau prêt.
Être riche en actions signifie avoirau moins 50 % de la valeur nette de votre maison, ou posséder plus de la moitié de la valeur marchande de votre maison. C’est une situation financière positive pour un certain nombre de raisons. Cela signifie que vous pouvez vous sentir relativement en sécurité et à l’abri du risque de vous retrouver sous l’eau avec votre prêt hypothécaire, par exemple.
Les HELOC sont généralement le type de prêt le moins cher car vous ne payez des intérêts que sur ce que vous empruntez réellement. Il n’y a pas non plus de frais de clôture. Vous devez simplement être sûr de pouvoir rembourser la totalité du solde avant l’expiration de la période de remboursem*nt.
Que vous choisissiez une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), un prêt sur valeur domiciliaire ou un contrat de cession-bail,vous pouvez débloquer la valeur nette de votre maison tout en évitant le refinancement. Cela s’applique également aux immeubles de placement.
Bien que la plupart des prêteurs proposent des prêts de refinancement aux propriétaires, ils ont presque toujours des exigences LTV. Si vous avez peu ou pas de valeur nette sur votre maison,vous ne pourrez refinancer que via certains prêteurs ou programmes de refinancement. Vous pourriez avoir un impact sur votre crédit.
Ai-je besoin d’une évaluation pour refinancer ?
Vous aurez généralement besoin d’une évaluation de votre maison pour refinancer votre prêt hypothécaire, à la fois pour confirmer la valeur de votre maison et pour fixer le nouveau montant de votre prêt. Cependant, si votre évaluation de refinancement est trop faible, vous ne pourrez peut-être pas refinancer à moins que vous n'utilisiez un programme de refinancement rationalisé (sans évaluation).
Le refinancement nuira un peu à votre cote de crédit au début, mais pourrait en fait aider à long terme.. Le refinancement peut réduire considérablement le montant de votre dette et/ou votre paiement mensuel, et les prêteurs aiment voir les deux. Votre score baissera généralement de quelques points, mais il peut rebondir en quelques mois.
En matière de refinancement, une règle générale est la suivante :vous devriez avoir au moins 20 pour cent de valeur nette dans la propriété. Cependant, si vos capitaux propres sont inférieurs à 20 % et si vous avez une bonne cote de crédit, vous pourrez quand même pouvoir refinancer.
En règle générale, vous devriez avoir au moins20% de capitaux propresdans votre maison si vous souhaitez refinancer. Si vous souhaitez vous débarrasser de l’assurance hypothécaire privée, vous aurez probablement besoin d’une valeur nette de 20 % sur votre maison. Ce nombre correspond souvent au montant des capitaux propres dont vous aurez besoin si vous souhaitez également effectuer un refinancement avec retrait d'argent.
La clôture officielle du prêt peut prendre un ou plusieurs jours. La loi fédérale stipule que si un propriétaire refinance un prêt auprès d'un autre prêteur, il doit3 joursde revenir en arrière. Cela signifie que votre prêteur ne vous donnera probablement pas les fonds avant la fin du délai de 3 jours.
Le refinancement pourrait être le meilleur choix si votre objectif principal est de réduire votre mensualité ou de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.. Si vous avez besoin d'argent pour des améliorations, des dépenses d'études ou pour acheter quelque chose dont vous rêvez, envisagez un prêt à tempérament sur valeur domiciliaire.
Par exemple, si vous cherchez à refinancer un prêt hypothécaire conventionnel, vous n’avez besoin que de 5 % de capitaux propres. Cependant, vous obtiendrez probablement un taux d’intérêt plus élevé et un coût supplémentaire d’assurance hypothécaire.
Lors d’un refinancement avec retrait de fonds, une nouvelle hypothèque est contractée pour un montant supérieur à votre solde hypothécaire précédent et la différence vous est versée en espèces. Vous payez généralement un taux d’intérêt plus élevé ou plus de points sur un prêt hypothécaire de refinancement avec retrait d’argent par rapport à un refinancement à taux et durée, dans lequel le montant du prêt hypothécaire reste le même.
Elle a décrit trois conditions qui doivent être remplies pour pouvoir refinancer. Orman pense que vous devriez refinancer si :Vous pouvez réduire le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire actuel en refinançant. Vous pouvez diminuer votre délai de remboursem*nt ou conserver le même délai de remboursem*nt que votre prêt actuel.
Une personne avec un ratio prêt/valeur (LTV) de 50 % ou moins est considérée comme riche en actions.. Avoir une valeur nette élevée dans votre maison est une bonne position pour un certain nombre de raisons. Plus simplement, si vous vendez votre maison, avoir une valeur nette plus élevée signifie repartir avec un produit de vente plus élevé.
Qu’arrive-t-il à mes capitaux propres lorsque je vends ma maison ?
Vous ne conservez pas tout l’argent lorsque vous vendez une maison. Une partie sera utilisée pour payer des choses comme votre prêt hypothécaire, etle montant de vos capitaux propres déterminera si vous devrez faire un chèque pour finaliser la vente..
"Le détenteur moyen d'un prêt hypothécaire a199 000 $en capitaux propres exploitables à leur disposition ; en baisse quelque peu par rapport aux sommets historiques de 2022, mais qui reste malgré tout un montant historiquement élevé. » Avec près de 200 000 $ de valeur nette disponible, les propriétaires devraient clairement comprendre comment ils peuvent utiliser cet argent maintenant.
Points clés à retenir
Si vous ne parvenez pas à honorer vos paiements, vous risquez de perdre votre maison. Les prêts sur valeur domiciliaire ne doivent être utilisés que pour augmenter la valeur de votre maison. Si vous avez exploité trop de valeur nette et que la valeur de votre maison chute, vous pourriez sombrer dans l'eau et ne plus pouvoir déménager ou vendre votre maison.
Votre pointage de crédit peut chuter
L’ouverture d’un prêt sur valeur domiciliaire peut également affecter votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit est composé de plusieurs facteurs, notamment la part de votre crédit disponible que vous utilisez. L’ajout d’un prêt sur valeur domiciliaire importante à votre rapport de crédit peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
La valeur nette de votre maison est la partie de la valeur de votre maison quivous n'êtes pas obligé de rembourser à un prêteur. Si vous prenez la valeur de votre maison et soustrayez ce que vous devez encore sur votre ou vos prêts hypothécaires, le résultat est la valeur nette de votre maison.
