Où va l’argent lorsque vous refinancez ?
Avec un refinancement en espèces, vous obtenez un nouveau prêt immobilier d’un montant supérieur à ce que vous devez actuellement pour votre maison. La différence entre le montant de ce nouveau prêt hypothécaire et le solde de votre prêt hypothécaire précédent vous revient àclôture en espèces, que vous pouvez consacrer à des rénovations domiciliaires, à une consolidation de dettes ou à d’autres besoins financiers.
Dans un refinancement avec retrait d'argent,un nouveau prêt hypothécaire est contracté pour un montant supérieur au solde de votre prêt hypothécaire précédent et la différence vous est versée en espèces. Vous payez généralement un taux d’intérêt plus élevé ou plus de points sur un prêt hypothécaire de refinancement avec retrait d’argent par rapport à un refinancement à taux et durée, dans lequel le montant du prêt hypothécaire reste le même.
Vous pouvez recevoir votre remise en argentpar virement bancaire ou chèque de nuit. Si vous souhaitez que vos fonds vous soient virés, vous devrez remplir un formulaire auprès du notaire qui détaille vos informations bancaires. Si vous ne remplissez pas ce formulaire lors de la signature, la société de titre enverra vos fonds via un chèque de nuit.
Lorsque les gens refinancent, ils modifient les conditions de leur prêt auprès de leur banque ou de leur prêteur afin de payer un taux d'intérêt mensuel inférieur. Même si cela signifie moins de remboursem*nts de prêts pour les prêteurs,les propriétaires doivent payer les frais de dossier et de clôturepour obtenir cet accord, qui représente un revenu immédiat pour ces prêteurs.
Attendez-vous à un refinancement avec retrait d'argent45 à 60 jours, mais avec un peu d'aide, vous pouvez accélérer le temps de traitement. Plus vite vous fournissez la documentation et obtenez l’évaluation, plus vite votre prêteur pourra souscrire et traiter votre prêt. C'est un effort d'équipe pour obtenir l'argent que vous souhaitez sur la valeur nette de votre maison.
Vous ne devez perdre aucun capitallorsque vous refinancez, mais il y a une chance que cela se produise. Par exemple, si vous retirez de l’argent de votre maison lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire ou si vous utilisez votre valeur nette pour payer les frais de clôture, la valeur nette totale de votre maison diminuera du montant que vous empruntez.
Certains emprunteurspeuvent réduire la durée de leur prêt en refinançant. Si vous êtes un emprunteur qui détient votre prêt depuis plusieurs années, une baisse des taux d’intérêt peut vous permettre de passer d’un prêt sur 30 ans à un prêt sur 20 ans sans modification significative des mensualités hypothécaires.
Une fois que votre avocat de clôture aura reçu l'argent de votre nouveau prêteur,votre avocat enregistrera votre nouvelle hypothèque, remboursera votre ancienne hypothèque et vous enverra un chèque pour l'argent que vous récupériez.
Refinancement avec retrait d'argent.Vous n'avez pas besoin de modifier votre taux ou votre durée lorsque vous refinancez– vous pouvez également retirer de l’argent de la valeur nette de votre maison grâce à un refinancement en espèces. Vous acceptez un solde de capital plus élevé et retirez la différence en espèces lorsque vous effectuez un refinancement en espèces.
Un prêt hypothécaire peut-il être refusé après la délivrance de la déclaration de clôture ? Oui. De nombreux prêteurs font appel à des sociétés tierces d’« audit de prêt » pour valider à nouveau vos revenus, vos dettes et vos actifs avant de signer les documents de clôture.S'ils découvrent des changements majeurs dans votre crédit, vos revenus ou votre trésorerie, votre prêt pourrait être refusé..
Pourquoi les banques veulent-elles que vous refinanciez ?
Votre gestionnaire souhaite refinancer votre prêt hypothécaire pour deux raisons : 1)faire de l'argent; et 2) pour vous éviter de laisser leur portefeuille de services à un autre prêteur. Certains prestataires proposeront des taux d’intérêt plus bas pour inciter leurs clients existants à refinancer avec eux, comme on peut s’y attendre.
Votre institution financière veut vous satisfaire
Une autre raison pour laquelle les prêteurs pourraient vous encourager à refinancer est de vous empêcher de rechercher un taux inférieur ailleurs. En offrant les meilleurs taux, les banques sont en mesure de conserver les affaires de leurs titulaires de comptes et de garantir une expérience positive pour promouvoir les affaires futures.
Le refinancement nuira un peu à votre cote de crédit au début, mais pourrait en fait aider à long terme.. Le refinancement peut réduire considérablement le montant de votre dette et/ou votre paiement mensuel, et les prêteurs aiment voir les deux. Votre score baissera généralement de quelques points, mais il peut rebondir en quelques mois.
Le refinancement avec retrait vous donne une somme forfaitaire lorsque vous clôturez votre prêt de refinancement.
- Vous devez plus : parce que vous contractez un montant de prêt plus important, votre endettement global augmente. ...
- Vous pourriez vous débarrasser de vos dettes plus tard : si vous encaissez pour rembourser une dette à intérêt élevé, faites une longue pause.
Refinancement avec retrait
Lors d'un refinancement conventionnel avec retrait d'argent, vous aurez besoin d'un pointage de crédit d'au moins 640. Pour bénéficier d'un 640, vous aurez besoin d'un ratio prêt/valeur de 75 % ou moins, d'au moins six mois de réserves de trésorerie et d'un ratio dette/revenu de 36 % ou moins.
Ne refinancez passi vous avez une longue période d'équilibre—le nombre de mois pour atteindre le point où vous commencez à épargner. Le refinancement pour réduire votre paiement mensuel est une excellente solution, à moins que vous ne dépensiez plus d'argent à long terme.
En tant que tel, le refinancement pourrait ne pas en valoir la peine si :Vous remboursez votre prêt initial depuis un certain temps. Le refinancement entraîne des frais d’intérêt globaux plus élevés. Votre pointage de crédit est trop prêt pour bénéficier d’un taux inférieur.
Vous payez des frais de clôture lorsque vous clôturez un refinancement– tout comme lorsque vous avez signé votre prêt initial. Vous pourriez voir les frais d’évaluation, les honoraires d’avocat et les frais d’assurance titres tous intégrés aux frais de clôture. Généralement, vous paierez environ 2 à 6 % de la valeur de votre refinancement en frais de clôture.
Si votre objectif est d’obtenir un taux d’intérêt plus bas, ce n’est pas le meilleur moment pour refinancer. Vous vous retrouverez probablement avec un taux plus élevé et vous devrez payer des frais de clôture sur votre nouveau prêt hypothécaire. Si vous parvenez à attendre, les taux hypothécaires devraient baisser lentement au cours des deux prochaines années.
Combien de fois pouvez-vous refinancer votre maison ?
Juridiquement parlant,il n'y a pas de limitejusqu'au nombre de fois où vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire, afin de pouvoir refinancer aussi souvent que cela est financièrement judicieux pour vous. Cependant, en fonction de votre prêteur et du type de prêt, vous pourriez être confronté à une période d'attente, également appelée exigence d'expérience.
| Produit | Taux d'intérêt | AVR |
|---|---|---|
| Taux fixe sur 20 ans | 7,17% | 7,19% |
| Taux fixe sur 15 ans | 6,73% | 6,76% |
| Taux fixe sur 10 ans | 6,65% | 6,68% |
| 5-1 BRAS | 6,17% | 7,33% |
Mais en général,vous aurez besoin d'une cote de crédit de 620 ou plus pour un refinancement hypothécaire conventionnel. Certains programmes gouvernementaux exigent une cote de crédit aussi basse que 500 dans certains cas ou peuvent n'avoir aucun minimum.
La promesse du taux bancaire
Voici une explication de la façon dont nous gagnons de l'argent. Le refinancement de votre prêt hypothécaire ne doit pas nécessairement avoir un impact négatif sur la valeur nette de votre maison. Bien au contraire, en fait : l’objectif d’un refi est généralement d’obtenir un nouveau prêt avec des taux d’intérêt plus bas, facilitant ainsi les remboursem*nts et vous permettant de constituer des capitaux propres plus rapidement.
Refinancement conventionnel : pour les refinancements conventionnels (y compris les refinancements avec retrait d'argent), vous aurez généralement besoinau moins 20 pour cent de valeur nette dans votre maison(ou un ratio LTV ne dépassant pas 80 pour cent).
