Pourquoi est-il si difficile de refinancer ?
La raison la plus courante pour laquelle les demandes de prêt de refinancement sont refusées est quel'emprunteur est trop endetté. Étant donné que les prêteurs doivent faire un effort de bonne foi pour garantir que vous pouvez rembourser votre prêt, ils ont généralement des limites sur ce qu'on appelle votre ratio dette/revenu (DTI).
Votre prêteur peut vous empêcher de refinancer votre prêt hypothécaire si vous êtes trop endetté.. Votre ratio d’endettement doit respecter les seuils de votre prêteur pour que vous soyez admissible. Avoir une faible cote de crédit peut également empêcher les prêteurs hypothécaires d’approuver votre demande.
Qu'est-ce qui m'empêche de bénéficier d'un refinancement ? Les propriétaires sont généralement exclus du refinancement parce qu’ils sont trop endettés. Si votre ratio d’endettement est supérieur au pourcentage maximum autorisé par votre prêteur, vous pourriez ne pas être admissible au refinancement de votre maison. Une faible cote de crédit est également un obstacle courant.
Vous avez besoin d'un pointage de crédit décent : le pointage de crédit minimum pour refinancer varie généralement de 580 à 680, selon votre prêteur et votre programme de prêt. Votre ratio d’endettement (DTI) ne peut pas être trop élevé :Si vous avez contracté de nombreuses dettes de carte de crédit et d'autres prêts, votre refinancement pourrait ne pas être approuvé..
Points clés à retenir.Ne refinancez pas si vous avez une longue période d’équilibre—le nombre de mois pour atteindre le point où vous commencez à épargner. Le refinancement pour réduire votre paiement mensuel est une excellente solution, à moins que vous ne dépensiez plus d'argent à long terme.
En tant que tel, le refinancement pourrait ne pas en valoir la peine si :Vous remboursez votre prêt initial depuis un certain temps. Le refinancement entraîne des frais d’intérêt globaux plus élevés. Votre pointage de crédit est trop prêt pour bénéficier d’un taux inférieur.
Vous n'êtes pas obligé de perdre des capitaux propres lorsque vous refinancez, mais il est possible que cela se produise. Par exemple, si vous retirez de l’argent de votre maison lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire ou si vous utilisez votre valeur nette pour payer les frais de clôture, la valeur nette totale de votre maison diminuera du montant que vous empruntez.
Refinancement conventionnel : pour les refinancements conventionnels (y compris les refinancements avec retrait d'argent), vous aurez généralement besoinau moins 20 pour cent de valeur nette dans votre maison(ou un ratio LTV ne dépassant pas 80 pour cent).
Le refinancement nuira un peu à votre cote de crédit au début, mais pourrait en fait aider à long terme.. Le refinancement peut réduire considérablement le montant de votre dette et/ou votre paiement mensuel, et les prêteurs aiment voir les deux. Votre score baissera généralement de quelques points, mais il peut rebondir en quelques mois.
| Produit | Taux d'intérêt | AVR |
|---|---|---|
| Taux fixe sur 20 ans | 7,17% | 7,19% |
| Taux fixe sur 15 ans | 6,73% | 6,76% |
| Taux fixe sur 10 ans | 6,65% | 6,68% |
| 5-1 BRAS | 6,17% | 7,33% |
De combien de revenus ai-je besoin pour refinancer ?
Pour bénéficier d’un refinancement, jetez un œil à votre ratio d’endettement. Le nouveau versem*nt hypothécaire mensuel ne devrait pas dépasser 30 % de votre revenu mensuel.Pour refinancer 200 000 $ sur une durée fixe de 30 ans, vous aurez besoin d'un revenu d'env. 5 200 $/mois.
Vous avez probablement entendu dire que vous avez besoin d'au moins 20 % de capitaux propres, ou d'un LTV de 80 % ou moins, pour obtenir un prêt conventionnel afin de refinancer votre prêt hypothécaire. Cependant, ce n'est pas toujours le cas. À proprement parler,vous n'avez besoin que de 5 % de fonds propres dans certains cas pour obtenir un refinancement conventionnel.
Si un refinancement vous a été refusé, vous avez encore des options. Puisque la loi exige que votre prêteur vous fournisse une explication écrite des raisons pour lesquelles votre demande a été refusée,vous pouvez soit présenter une nouvelle demande auprès d'autres prêteurs, soit résoudre le(s) problème(s) identifié(s) par votre prêteur et présenter une nouvelle demande lorsque votre situation s'est améliorée..
Dans la plupart des cas,il est logique de refinancer un nouveau prêt immobilier uniquement si le taux d'intérêt du nouveau prêt est inférieur. Après tout, les intérêts constituent le coût d’un emprunt, et cela n’a peut-être pas de sens de contracter un nouveau prêt qui vous facturera davantage pour la dette que vous avez contractée.
Votre gestionnaire souhaite refinancer votre prêt hypothécaire pour deux raisons : 1) pour gagner de l'argent ; et 2) pour vous éviter de laisser leur portefeuille de services à un autre prêteur.
Si votre objectif est d’obtenir un taux d’intérêt plus bas, ce n’est pas le meilleur moment pour refinancer. Vous vous retrouverez probablement avec un taux plus élevé et vous devrez payer des frais de clôture sur votre nouveau prêt hypothécaire. Si vous parvenez à attendre, les taux hypothécaires devraient baisser lentement au cours des deux prochaines années.
La National Association of Realtors s'attend à ce que les taux hypothécaires atteignent en moyenne 6,8 % au premier trimestre 2024, tombant à6,6% au deuxième trimestre, selon ses dernières prévisions économiques trimestrielles aux États-Unis. L'association professionnelle prévoit que les taux continueront de baisser jusqu'à 6,1 % d'ici la fin de l'année.
Les taux hypothécaires ont également augmenté de façon spectaculaire en 2023, même s’ils ont commencé à baisser vers la fin de l’année. Même si les taux ont légèrement remonté récemment,ils devraient baisser d’ici fin 2024.
Taux actuels de refinancement hypothécaire
Alors qu'ils continuent de descendre,davantage d'emprunteurs ayant obtenu leur prêt hypothécaire en 2023 auront la possibilité de refinancer. Mais ceux qui ont obtenu leur prêt hypothécaire plus tôt devront peut-être attendre quelques années avant de réaliser des économies substantielles grâce au refinancement.
Les HELOC sont généralement le type de prêt le moins cher car vous ne payez des intérêts que sur ce que vous empruntez réellement. Il n’y a pas non plus de frais de clôture. Vous devez simplement être sûr de pouvoir rembourser la totalité du solde avant l’expiration de la période de remboursem*nt.
Comment puis-je retirer la valeur nette de ma maison sans refinancement ?
- Prêt sur valeur domiciliaire.
- HELOC (marge de crédit sur valeur domiciliaire)
- Vente-location.
Lors d'un refinancement avec retrait, une nouvelle hypothèque est contractée pour un montant supérieur au solde de votre hypothèque précédente, etla différence vous est versée en espèces. Vous payez généralement un taux d’intérêt plus élevé ou plus de points sur un prêt hypothécaire de refinancement avec retrait d’argent par rapport à un refinancement à taux et durée, dans lequel le montant du prêt hypothécaire reste le même.
La règle 80/20 de l'immobilier fait référence au ratio LTV, un élément principal de la gestion des risques de tous les prêteurs. Le ratio prêt/valeur (LTV) initial d'un prêt hypothécaire représente la relation entre la mise de fonds de l'acheteur et la valeur de la propriété (20 % d'acompte = 80 % LTV).
- Preuve de revenu.
- Information sur l'assurance.
- Vérification du crédit.
- Relevés de dette.
- État du patrimoine.
Qu’est-ce qu’une bonne valeur nette dans une maison ? Il est conseillé de conserverau moins 20%de la valeur nette de votre maison, car il s’agit d’une condition nécessaire pour accéder à une gamme d’options de refinancement. 7 Les emprunteurs doivent généralement disposer d'au moins 20 % de valeur nette dans leur maison pour être éligibles à un refinancement ou à un prêt en espèces, par exemple.
