Que perdez-vous lorsque vous refinancez ?
Vous ne devez perdre aucun capitallorsque vous refinancez, mais il y a une chance que cela se produise. Par exemple, si vous retirez de l’argent de votre maison lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire ou si vous utilisez votre valeur nette pour payer les frais de clôture, la valeur nette totale de votre maison diminuera du montant que vous empruntez.
Alors quele refinancement n’a pas d’impact initial sur la valeur nette de votre maison, certains facteurs pourraient affecter négativement ou positivement la valeur de votre maison au fil du temps. Il est également important de se rappeler que la valeur de votre participation n’est que sur papier et n’est pas réalisée jusqu’à ce que vous vendiez réellement votre maison et receviez de l’argent en échange.
Vous constaterez peut-être que vous n’êtes pas admissible à un taux d’intérêt bien inférieur à celui dont vous bénéficiez actuellement ou que vos finances ne vous permettent pas de choisir une durée de remboursem*nt plus courte. Cela pourrait signifier qu’après les frais de clôture, le refinancement ne vous aidera pas à économiser de l’argent au fil du temps.
Points clés à retenir.Ne refinancez pas si vous avez une longue période d’équilibre—le nombre de mois pour atteindre le point où vous commencez à épargner. Le refinancement pour réduire votre paiement mensuel est une excellente solution, à moins que vous ne dépensiez plus d'argent à long terme.
Si vous perdez la valeur nette de votre maison lors du refinancementdépend du montant initial du prêt et du montant pour lequel vous refinancez. La plupart des prêteurs comme Altitude Home Loans vous permettent d’encaisser n’importe quel montant principal lors du refinancement. Si vous choisissez de le faire, vous perdrez des capitaux propres initiaux.
En tant que tel, le refinancement pourrait ne pas en valoir la peine si :Vous remboursez votre prêt initial depuis un certain temps. Le refinancement entraîne des frais d’intérêt globaux plus élevés. Votre pointage de crédit est trop prêt pour bénéficier d’un taux inférieur.
Lorsque vous refinancez une dette non garantie, comme une dette de carte de crédit, avec une dette garantie par votre maison, vous pouvez augmenter votre risque de perdre votre maison.. Si vous ne parvenez pas à effectuer vos versem*nts hypothécaires, vous risquez de perdre votre maison.
Si les taux d’intérêt sont plus élevés qu’ils ne l’étaient au moment de l’octroi du prêt précédent, cela peut vous amener à devoir plus que ce que vous aviez fait avec le prêt précédent. Le refinancement peut impliquer des frais tels que des frais de montage ou de documents et des frais de remboursem*nt anticipé, qui peuvent s'ajouter au montant global que vous devez sur le prêt.
L’essentiel :Le meilleur moment pour refinancer dépend de votre situation financière. Le refinancement de votre prêt hypothécaire est une décision importante. Cela dépend fortement de votre situation et du marché hypothécaire. Bien que les tarifs actuels aient augmenté par rapport aux plus bas de 2020, ils restent compétitifs par rapport aux années pré-pandémiques.
| Produit | Taux d'intérêt | AVR |
|---|---|---|
| Taux fixe sur 20 ans | 7,17% | 7,20% |
| Taux fixe sur 15 ans | 6,73% | 6,76% |
| Taux fixe sur 10 ans | 6,63% | 6,65% |
| 5-1 BRAS | 6,17% | 7,33% |
Puis-je refinancer et conserver mon taux ?
Refinancement avec retrait d'argent.Vous n'avez pas besoin de modifier votre taux ou votre durée lorsque vous refinancez– vous pouvez également retirer de l’argent de la valeur nette de votre maison grâce à un refinancement en espèces. Vous acceptez un solde de capital plus élevé et retirez la différence en espèces lorsque vous effectuez un refinancement en espèces.
Votre gestionnaire souhaite refinancer votre prêt hypothécaire pour deux raisons : 1) pour gagner de l'argent ; et 2) pour vous éviter de laisser leur portefeuille de services à un autre prêteur.
Dans la plupart des cas,il est logique de refinancer un nouveau prêt immobilier uniquement si le taux d'intérêt du nouveau prêt est inférieur. Après tout, les intérêts constituent le coût d’un emprunt, et cela n’a peut-être pas de sens de contracter un nouveau prêt qui vous facturera davantage pour la dette que vous avez contractée.
Le refinancement nuira un peu à votre cote de crédit au début, mais pourrait en fait aider à long terme.. Le refinancement peut réduire considérablement le montant de votre dette et/ou votre paiement mensuel, et les prêteurs aiment voir les deux. Votre score baissera généralement de quelques points, mais il peut rebondir en quelques mois.
Les HELOC sont généralement le type de prêt le moins cher car vous ne payez des intérêts que sur ce que vous empruntez réellement. Il n’y a pas non plus de frais de clôture. Vous devez simplement être sûr de pouvoir rembourser la totalité du solde avant l’expiration de la période de remboursem*nt.
Oui, vous pouvez vendre votre maison après refinancement, mais vous risquez de perdre de l'argent sur le refinancement si vous vendez avant d'atteindre le seuil de rentabilité ou si vous êtes soumis à une pénalité pour remboursem*nt anticipé. Vous devrez peut-être attendre si votre prêt hypothécaire contient une exigence d'occupation par le propriétaire.
Vous avez probablement entendu dire que vous avez besoin d'au moins 20 % de capitaux propres, ou d'un LTV de 80 % ou moins, pour obtenir un prêt conventionnel afin de refinancer votre prêt hypothécaire. Cependant, ce n'est pas toujours le cas. À proprement parler,vous n'avez besoin que de 5 % de fonds propres dans certains cas pour obtenir un refinancement conventionnel.
La National Association of Realtors s'attend à ce que les taux hypothécaires atteignent en moyenne 6,8 % au premier trimestre 2024, tombant à6,6% au deuxième trimestre, selon ses dernières prévisions économiques trimestrielles aux États-Unis. L'association professionnelle prévoit que les taux continueront de baisser jusqu'à 6,1 % d'ici la fin de l'année.
Taux actuels de refinancement hypothécaire
Alors qu'ils continuent de descendre,davantage d'emprunteurs ayant obtenu leur prêt hypothécaire en 2023 auront la possibilité de refinancer. Mais ceux qui ont obtenu leur prêt hypothécaire plus tôt devront peut-être attendre quelques années avant de réaliser des économies substantielles grâce au refinancement.
Si les taux hypothécaires baissent, vous pourrez peut-être économiser en obtenant un taux d’intérêt inférieur à celui de votre prêt actuel. Alors, de combien les taux hypothécaires devraient-ils baisser avant de déterminer si le refinancement en vaut la peine ? La règle empirique traditionnelle dit de refinancer si votre taux est de 1 % à 2 % inférieur à votre taux actuel.
De combien de fonds propres avez-vous besoin pour refinancer ?
Refinancement conventionnel : pour les refinancements conventionnels (y compris les refinancements avec retrait d'argent), vous aurez généralement besoinau moins 20 pour cent de valeur nette dans votre maison(ou un ratio LTV ne dépassant pas 80 pour cent).
En mai 2023, le taux moyen d'un refinancement avec retrait varieentre 5% et 7%, mais vous pourrez peut-être obtenir une meilleure offre en comparant les options de plusieurs prêteurs différents.
Le droit de résiliation permet aux propriétaires de se retirer de certains contrats de refinancement, de prêt sur valeur domiciliaire et HELOC et de récupérer tout leur argent.Vous ne pouvez exercer ce droit que pendant trois jours ouvrés après la signature de votre contrat de prêt immobilier..
Refinancement hypothécaire
Votre facture mensuelle de logement peut diminuer si vous refinancez à un taux d’intérêt inférieur ou à une durée de prêt plus longue. Cependant,si vous refinancez sur une durée de prêt plus courte (par exemple, d'un prêt immobilier de 30 ans à 15 ans) pour rembourser votre maison plus rapidement et économiser sur les intérêts, votre mensualité augmentera.
Parce que le refinancement implique la souscription d'un nouvel emprunt avec de nouvelles conditions,tu recommences essentiellement depuis le début. Cependant, vous n'êtes pas obligé de choisir une durée en fonction de la durée initiale de votre prêt ou de la période de remboursem*nt restante.
