Est-ce mauvais de refinancer sa dette ?
Votre niveau d’endettement actuel :Le refinancement pourrait en valoir la peine si votre dette existante et votre taux d'intérêt sont si élevés que le solde augmente considérablement en raison des frais d'intérêt.. À l’inverse, un refinancement n’est peut-être pas votre meilleure option si votre niveau d’endettement est relativement faible, par exemple quelques milliers de dollars ou moins.
Les emprunteurs ayant des cotes de crédit élevées bénéficient particulièrement du refinancement car ils peuvent obtenir des conditions contractuelles plus favorables et des taux d’intérêt plus bas.. Dans ce cas, un refinancement de dette peut permettre aux emprunteurs de payer beaucoup moins d’intérêts au fil du temps pour le même prêt nominal.
Le refinancement peut vous faire économiser de l'argent si vous obtenez un taux d'intérêt inférieur, mais vous pourriez également finir par payer plus si vous refinancez simplement pour prolonger la durée du prêt.. Le refinancement peut vous aider à consolider vos dettes ou à exploiter la valeur nette de votre maison pour obtenir des liquidités supplémentaires pour les rénovations, mais il peut également entraîner davantage de dettes.
Le refinancement nuira un peu à votre cote de crédit au début, mais pourrait en fait aider à long terme.. Le refinancement peut réduire considérablement le montant de votre dette et/ou votre paiement mensuel, et les prêteurs aiment voir les deux. Votre score baissera généralement de quelques points, mais il peut rebondir en quelques mois.
Le réhypothèque pourrait améliorer votre situation si : Vous payez des taux d'intérêt élevés sur vos dettes. Si vous payez des taux d’intérêt élevés, par exemple sur vos cartes de crédit, et que vous transférez cette dette sur votre prêt hypothécaire, le taux que vous paierez sera bien inférieur. Cela devrait rendre vos paiements mensuels beaucoup plus gérables.
Dans la plupart des scénarios, un refinancement affectera votre versem*nt hypothécaire mensuel. Mais la hausse ou la baisse du montant dépend de vos objectifs financiers personnels et du type de refinancement que vous choisissez.
Par exemple, lors du refinancement de votre prêt hypothécaire, des frais de clôture seront à payer dans le cadre du processus.Si vous choisissez d'inclure les frais de clôture dans la nouvelle hypothèque, vous augmentez le solde hypothécaire - le montant que vous devez - et diluez ainsi vos capitaux propres - le montant que vous possédez..
Vous ne devez perdre aucun capitallorsque vous refinancez, mais il y a une chance que cela se produise. Par exemple, si vous retirez de l’argent de votre maison lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire ou si vous utilisez votre valeur nette pour payer les frais de clôture, la valeur nette totale de votre maison diminuera du montant que vous empruntez.
Les frais de clôture du refinancement sont courantsentre 2% et 6% du capital du prêt. Par exemple, si vous refinancez un solde hypothécaire de 225 000 $, vous pouvez vous attendre à payer entre 4 500 $ et 13 500 $. Comme les prêts à l’achat, le refinancement hypothécaire entraîne des frais standard, tels que des frais de montage et de multiples frais de tiers.
Un refinancement au taux et à la durée d'un prêt hypothécaire conventionnel nécessite généralementau moins une cote de crédit de 620— c'est-à-dire que tant que votre ratio prêt/valeur est de 75 % ou moins, vous disposez d'au moins deux mois de réserves de liquidités en banque et votre ratio dette/revenu est inférieur à 36 %.
Le refinancement relance-t-il votre prêt ?
Parce que le refinancement implique la souscription d'un nouvel emprunt avec de nouvelles conditions,tu recommences essentiellement depuis le début. Cependant, vous n'êtes pas obligé de choisir une durée en fonction de la durée initiale de votre prêt ou de la période de remboursem*nt restante.
Si vous devez de l’argent pour la plupart des autres dettes comme les cartes de crédit et les factures médicales, vous n’avez (généralement) pas signé d’accord de garantie. Donc,les créanciers ne peuvent pas saisir votre maison pour payer la dette. Mais si vous souhaitez vendre votre maison et que les créanciers ont déposé des jugements pour dettes impayées, vous devrez peut-être payer ces dettes avant la vente.
De manière générale, un bon ratio dette/revenu est inférieur ou égal à 36 %. Entre-temps,tout ratio supérieur à 43% est considéré comme trop élevé. La plus grosse part de votre ratio DTI sera forcément votre versem*nt hypothécaire mensuel.
Faut-il rembourser ses dettes avant d’acheter une maison ?Pas nécessairement, mais vous pouvez vous attendre à ce que les prêteurs prennent en considération le montant de votre dette et son type. Envisager une solution susceptible de réduire vos paiements ou de réduire votre taux d’intérêt pourrait améliorer vos chances d’obtenir le prêt immobilier que vous souhaitez.
Lorsque vous refinancez un prêt hypothécaire et recommencez au début d’un nouveau prêt sur 30 ans, vous obtiendrez probablement un paiement mensuel inférieur. Maistoutes ces années de paiements d'intérêts s'additionneront.
Un refinancement à taux réduit réduit le taux de rendement des futurs paiements supplémentaires, ce qui pourrait inciter l’emprunteur à réduire ou à arrêter ces paiements. Cependant,la principale motivation pour effectuer des paiements supplémentaires semble être de se désendetter plus rapidement, et le refinancement n’y changera rien.
L'essentiel. Le refinancement ne doit pas nécessairement affecter la valeur nette de votre maison, mais la valeur estimative de votre maison et le coût du refinancement peuvent le faire. Que vous optiez pour un refinancement direct ou un refinancement avec retrait peut également avoir un impact.
La clôture officielle du prêt peut prendre un ou plusieurs jours. La loi fédérale stipule que si un propriétaire refinance un prêt auprès d'un autre prêteur, il doit3 joursde revenir en arrière. Cela signifie que votre prêteur ne vous donnera probablement pas les fonds avant la fin du délai de 3 jours.
L'un des principaux avantages du refinancement est la possibilité deréduire votre taux d'intérêt. Un taux d’intérêt plus bas peut signifier une baisse des versem*nts hypothécaires chaque mois. De plus, économiser sur les intérêts signifie que vous finirez par payer moins pour votre maison dans son ensemble et que vous augmenterez la valeur nette de votre maison plus rapidement.
Vous payez les frais et frais de clôture lorsque vous clôturez un refinancement – tout comme lorsque vous avez signé votre prêt initial. Vous pourriez voir les frais d’évaluation, les honoraires d’avocat et les frais d’assurance titres tous intégrés aux frais de clôture. En règle générale, vous paierez environ 3 à 6 % de la valeur de votre prêt de refinancement en frais de clôture.
Puis-je refinancer ma maison avec une cote de crédit de 450 ?
Un score inférieur à 620 est généralement un mauvais score pour le refinancement. Il s'agit du score minimum requis pour la plupart des options de refinancement. Même si vous pouvez toujours refinancer avec un score inférieur (avec un refinancement FHA, par exemple, vous avez besoin d'un minimum de 580), vous aurez moins de choix.
Après sept ans, dettes de carte de crédit impayéestombe hors de votre rapport de crédit. La dette ne disparaît pas complètement, mais elle n’aura plus d’impact sur votre pointage de crédit. MoneyLion propose un service pour vous aider à trouver des offres de prêt personnel en fonction des informations que vous fournissez. Vous pouvez obtenir des offres allant jusqu'à 50 000 $ auprès des meilleurs fournisseurs.
Les sociétés de cartes de crédit annulent parfois la dette
Si vous arrêtez de payer vos dettes de carte de crédit et devenez gravement en souffrance, la société émettrice de la carte de crédit annulera probablement la dette et la considérera comme irrécouvrable. À ce stade, l’entreprise retire votre dette de ses livres.
L'essentiel. 15 000 $ peut être un total intimidant lorsqu’on le voit sur les relevés de carte de crédit, maistu n'es pas obligé d'être endetté pour toujours. Si vous avez du mal à effectuer vos paiements minimums chaque mois et que vous ne voyez pas la lumière au bout du tunnel, inscrivez-vous à un programme de gestion de la dette pour vous désendetter rapidement.
Credello : Des études montrent que les Millennials sont souvent endettés.Le montant moyen est de près de 30 000 $. Certains en ont plus, tandis que d’autres en ont moins, mais c’est un chiffre qui donne à réfléchir. Il y a des mesures que vous pouvez prendre si vous êtes un millénaire et que vous avez autant de dettes.
